如何选择联邦医疗保险计划

2023年联邦医疗保险（Medicare，俗称红蓝卡）开放转换日期为10月15日到12月7日，保险将从2024年1月1日开始承保。

联邦医疗保险主要是为65岁以上的美国公民或至少在美国连续居住5年以上的合法居民提供的保险。如果您患有永久性肾衰竭（ESRD）、肌萎缩性脊髓侧索硬化症（Amyotrophic lateral sclerosis，俗称渐冻症ALS）等，未满65岁也可以申请。

联邦医疗保险分为A、B、C、D四个部分，但并不覆盖所有的医疗费用或长期护理费用。A和B计划是由政府提供的基本医疗保险（Original Medicare），C和D计划则由私人保险公司提供。C为医疗保险优势计划（Medicare Advantage），D主要覆盖处方药。

独立保险代理人张经纮（Virginia Chang）女士从2014年起受邀参加霍格医院举办的社区互动活动，接受民众咨询或讲解医疗保险。她说：“年满65岁符合资格但没有加入联邦医疗保险（A、B和D）的人，会因延迟加入被罚款（增加保费）。”

一般在65岁生日的前、后3个月期间可以申请A和B计划，而C和D计划需要在获得A和B计划后向保险提供者购买。如果您在65岁时领取社会安全或铁路退休委员会的福利，或领取社会安全残疾福利满24个月，您会自动加入A和B计划；如果未领取福利，您需要到ssa.gov网站自己申请。

张经纮介绍说，A计划包括住院治疗和护理。如果在美国工作满10年或累积40点，那么您不需要缴保费，否则每月要缴278～506美元。

2024年每次住院的自付扣除额（Deductible）为1,632美元，即1,632美元以内自付。然后，住院前60天没有自付额；第61～90天，自付额为每天408美元；第91～150天，每天的自付额为816美元；第150天之后，您需要自己支付所有的费用。住在护理院所的前20天没有自付额，从第21～100天，每天的自付额为204美元。

B计划包括医生门诊、护理和耐用设备，如验血、X光、核磁共诊、心电图以及轮椅和助行器等。2024年B计划承保80%，自付20%，自付扣除额为240美元。每月的保费为174.7美元（会根据收入调整，收入越高支付越多）。

D计划帮助支付处方药的费用，通常是在A和B计划之外加购D计划。处方药分为5个层级，第1层级的药基本上不收费，第5层药的收费最高。2024年处方药费如果累计低于5,030美元，需支付一部分共付额；如果费用在5,030～8,000美元，需支付25%药费；超过8,000美元，就不用再付费了。到了2025年，处方药最高只需付2,000美元自付额。