樓按明曦/節省利息開支 考慮定按計劃\張顥曦

　　圖：大型銀行推出的定息按揭計劃，也是供樓人士的選擇之一。

　　上月本港銀行調降最優惠利率（P），不論是使用H按或是P按的業主，供樓開支亦已進一步減低。其實除了銀行減P之外，當香港銀行同業拆息（H，HIBOR）跌至某個水平，使H按實際按息低於封頂息率，H按業主亦可即時慳息，那什麼時候才會出現這個情況呢？

　　先理解H按與HIBOR的關係，H按是作為基準的一種按揭計劃，一般以「H+固定百分比」計算。另外，H按設有與P按計劃相同的封頂息率，一般以「P減固定百分比」計算。當「H加固定百分比」與封頂息率不對等時，業主便會以兩者當中較低的息率供樓。因有「進可攻、退可守」優勢，現時近九成按揭客戶傾向選擇H按計劃。

　　市場主流的H按計劃一般都是以「H加1.3厘」計算利息，封頂息率方面，以市佔率最多的兩間大型銀行為例，他們的封頂息率為「P減1.75厘」，P為5.625厘，即實際封頂息率為3.875厘。

　　近期1個月HIBOR拆息為4厘左右，以「H加1.3厘」計算，實際利率為5.3厘，因為高於封頂息率3.875厘，H按業主便以兩者當中較低的息率，即封頂息率3.875厘供款。以貸款額500萬元，年期25年，如以封頂息率3.875厘計算，每月供款2.6048萬元。

　　中長期拆息反覆回落