樓按明曦/加息潮下按揭如何選？\經絡按揭轉介營運總監 張顥曦

　　圖：按揭供款方法若以固定金額供款，讓每月供樓開支固定，無懼加息風險，對業主來說較有預算。

　　加息周期將至，有何辦法避免供樓負擔增加？現時市面上部分銀行提供兩款按揭供款方法，包括「定額供款」及「定息按揭」，均有助供樓人士固定每月供款額，免卻加息周期下每月供款開支增加的煩惱。兩種按揭供款可謂各有特點，想知道哪種付款方式比較適合自己，請看以下細解。

　　「定額供款」：一般銀行為按揭客戶提供「定期供款」，即固定貸款年期，業主的每月供款會因應利率的高低而有所增減。然而，部分銀行亦有提供「定額供款」，即固定每月貸款金額，業主的供款年期因應利率的高低而有所增減。

　　「定息按揭」：由香港按揭證券有限公司（按證公司）推出，讓客戶於首10年、15年或20年以固定利率作供款，不受息口影響，其後可再以定息或浮息續供。6月份的定息利率分別鎖定為2.7厘、2.85厘及3厘，按證公司亦會按照市場情況等因素不時調整利率。

　　雖然兩種按揭供款方式甚為相似，但其中亦各有利弊。

　　首先，按揭利率方面，「定額供款」可以H按或P按供款，借款人可向銀行定出心儀的每月供款額，再由銀行為借款人計算出預計的按揭年期，當然最終按揭年期會受息口的影響而增長或縮短。以現時新造浮息的實際按息約為2厘至2.5厘比較，比10年期的「定息按揭」2.7厘稍低，但如遇上加息周期，選用「定額供款」所增加的利息開支將延後償還，有別於「定息按揭」鎖定息口，利息開支並不會因加息而增加。因此，「定額供款」的總利息有機會比「定息按揭」為多，但如按揭年期內遇上減息機會較多，則反之亦然。