【财商天下】美房贷政策要变 购房者需小心

5月1日起，房利美和房地美调整抵押贷款利率，高信用借款人费用上升、低信用者费用减少？拜登推行的“公平住房融资计划”，有可能导致诉讼？购房者要如何应对？

从5月1日开始，交付给美国联邦住房金融局（FHFA）的抵押贷款，将面临“贷款水平价格调整”的变化。这些变化会影响房利美 （Fannie Mae）和房地美（Freddie Mac）购买的传统抵押贷款和再融资贷款。调整之后，一些购房者的传统抵押贷款利率调高，而另一些购房者则被调低。

那么，什么是“贷款水平价格调整”呢？

贷款水平价格调整（Loan-Level Price Adjustment），简称LLPA，是贷款人向借款人收取的费用，以补偿与贷款相关的风险。这些费用，会根据信用评分、按揭比例和财产类型等因素，而有所不同。

通过LLPA，贷款方可以合法地向被视为“有风险”的借款人收取更多费用，同时不会对“更安全”的借款人抬高费用。这个原理，就和汽车保险政策是一样的，有危险驾驶纪录的司机，缴纳的保费也会更高。

这些费用，会折合成抵押贷款利率，不少借款人的贷款利率，会因此而上涨超过1%。只有那些信用评分很高、首付比例也很高的购房者，才不会受到LLPA的影响。

大家可以看一下，这是房利美（连结）截至5月1日执行的LLPA表格。

表格中的纵轴，代表贷款者的“信用分数”（Credit Score），通常也被叫作FICO评分。FICO（Fair Isaac Corporation）是一家分析软件公司。美国90%的抵押贷款申请决策都使用FICO评分。