【世界说】美媒：美国不同种族住房拥有率达十年来最大差距 多机构称新规恐令这一趋势变得更糟

中国日报网12月13日电 据《华盛顿邮报》近日报道，全美房地产经纪人协会（National Association of Realtors）的数据显示，美国不同种族住房拥有率差距目前已达到29%，为十年来的最大。其中，非裔住房贷款申请人被拒绝的可能性是总人口的1.6倍。

马希拉·考德威尔（Marsheila Caldwell）是一位生活在辛辛那提的社工，她希望能在可以让她11岁的儿子安全地在户外玩耍的社区买一套房子。因此，她正准备重启近年来多次因找不到符合自己需求的经济适用房而放弃的购房计划。但她也知道，随着美国房价涨至创纪录水平，利率徘徊在二十年来的高位，购房只会变得更加困难。

文章指出，如果美国相关监管机构“得逞”，考德威尔可能更难找到买得起的房子。一个由大型银行和一些住房负担能力倡导者组成的联盟认为，一项旨在提高银行金融稳定性的提案将使现金不足的购房者，尤其是有色人种的抵押贷款成本更高。全美房地产经纪人协会指出，尽管在新冠疫情期间，不同种族住房拥有率差距在低利率和美政府刺激计划的帮助下有所缩小，但近期这一差距一直在扩大，目前已达到十年来最大的差距。许多人希望通过购买第一套住房来积累财富，但却被系统性地剥夺了这一机会。

由于美联储通过提高利率来对抗通胀，抵押贷款的借贷成本在过去两年里增加了一倍多，今年早些时候利率更是创下了22年来的新高。较高的资金成本已经让大多数两年前符合条件的借款人无法拥有自己的住房：据房地美公司（Freddie Mac）的研究，在美联储加息前，根据其信用记录和收入情况，有340万美国非裔被认为“符合抵押贷款条件”。全美公平住房联盟（National Fair Housing Alliance）在一项基于传统承保标准的后续分析中发现，由于筹措资金的成本提高，目前符合贷款条件的非裔申请人人数已不足100万人。

与此同时，美国在线借贷市场LendingTree最近的一项研究发现，在美国最大的50个大都市，非裔住房贷款申请人被拒绝的可能性是总人口的1.6倍。全美公平住房联盟首席执行官丽莎·赖斯（Lisa Rice）表示：“这恰恰说明了贫富差距的后果。当你没有家人可以依靠，以缓解贷款压力，这些更高的利率就会产生毁灭性的影响。”

2020年夏天，乔治·弗洛伊德事件引发了全美范围的抗议活动，此后，各行各业都致力于开展旨在打击系统性种族主义的项目。抵押贷款机构承诺与金融监管机构合作，为更多少数族裔借款人提供信贷。然而，只有少数几家公司履行了这一承诺。美国一些抵押贷款机构在过去一年中推出了试点项目，但按照目前的规模，这些努力几乎无法缩小种族住房拥有率的差距：根据城市研究所（Urban Institute）的数据，要缩小这一差距，需要再有450万美国非裔购房。

文章称，从更广泛的意义上讲，美国大型金融机构已经不再向经济上处于不利地位的抵押贷款借款人发放贷款。美联储2017年的一项研究发现，在2008年美国金融危机后的六年里，美国银行、摩根大通和富国银行这三家抵押贷款规模最大的银行，向低收入借款人发放的住房贷款份额减少了一半以上。批评人士称，银行监管机构提出的新规定可能会促使银行加快这一趋势。

代表美国八家最大银行的金融服务论坛（Financial Services Forum）表示，他们将斥资七位数在电视广告上抨击这项提案，称这是对已不堪通货膨胀重负的美国人的额外负担。对此，全美有色人种协进会（NAACP）、全美城市联盟（National Urban League）和城市研究所也提出了自己的批评。城市研究所一项关于该提案对低收入少数族裔影响的研究认为，“在银行监管机构和其他政府机构努力鼓励银行增加对这些借款人和社区的贷款的情况下，该提案尤其有悖情理”。

美国国会两党已就此事于11月举行了两场听证会，该提案的设计者、美联储负责监管事务的副主席迈克尔·巴尔（Michael S. Barr）表示，听取意见后，监管机构有可能会对预计明年推出的最终版本进行调整。

随着银行提供的住房贷款减少，一些不受类似银行严格监管的“非银行贷款机构”，如Quicken Loans、Guaranteed Rate等，已经介入填补了一些空白。但住房金融专家表示，这些新的贷款机构充其量只能算是银行的不完全替代品。加利福尼亚大学圣迭戈分校（University of California at San Diego）研究这一现象的助理教授迈克尔·雷赫（Michael Reher）说：“在高成本地区，如果首付资金有限，借款人可能仍然很难从非银行贷款机构获得所需贷款。”

最近的一项研究表明，少数族裔购房者在购房时往往要比其他群体支付更多的额外费用，这部分费用所占比例可能高达其贷款额的1%。雷赫称，贷款机构越少，则竞争减少，这些成本就越高。